O crédito é uma ótima ferramenta para avançar na vida comprando uma casa, um carro ou até como capital para iniciar um negócio.
No entanto, hoje as coisas são mais difíceis do que há alguns anos atrás para pedir um empréstimo no sistema financeiro. Os bancos em geral são muito mais cautelosos ao emprestar dinheiro.
Antes de conceder um empréstimo, o banco avalia seus antecedentes para determinar se você pode pagar o valor solicitado mais juros e em que condições.
Se você é uma pessoa de baixa renda, será mais arriscado para o banco – em teoria – e precisará pagar mais juros.
A boa notícia é que existem várias coisas que você pode fazer para mostrar que o banco pode confiar em você.
Você não é o único se perguntando como um banco me avalia? Neste post, mostramos como obter crédito se eu tiver baixa renda.
Capacidade de pagamento
Não se trata de ganhar um salário alto, porque o banco empresta o valor que você pode pagar. Isto é como mostrar que tenho a capacidade de pagar.
Emol.cl observa que o endividamento razoável de uma pessoa não deve exceder 40% de sua renda mensal.
No caso de um empréstimo hipotecário, recomenda-se que o dividendo não exceda 25% do aluguel e que você economize idealmente 20% do preço da venda para cancelar o pé.
Se uma pessoa tem uma renda de R$ 500.000 por mês, seu nível de endividamento não deve exceder R $ 3.500.000 com taxas de até R $ 200.000, observa a nota.
Um salário variável é um fator de risco para o setor bancário; portanto, uma pessoa que tem trabalho estável e ganhos fixos tem maior probabilidade de obter um empréstimo, dentro de suas capacidades.
Se, apesar disso, sua renda não for suficiente, você poderá apresentar os bilhetes de trabalho ocasionais que realizou e complementar sua renda. E sempre há a opção de gerar novas fontes de renda.
A questão é como mostrar que tenho uma renda estável ou um salário fixo, o que nos leva ao próximo ponto.
Estabilidade laboral
A ideia aqui de demonstrar responsabilidade, comprometimento e confiabilidade. Ou seja, você é uma pessoa capaz de manter um emprego e mudar de emprego apenas quando tiver motivos convincentes para fazê-lo.
Portanto, períodos de término do trabalho em seu histórico de emprego são outro fator de risco para os bancos.
Se você mudar seu trabalho com muita frequência, isso significa que levará pelo menos alguns meses nos quais você poderá pagar sua taxa de crédito. Você terá despesas mais importantes para cobrir como aluguel ou dividendo, comida, etc.
Tomemos como exemplo o caso dos empréstimos hipotecários. Os bancos solicitam que você comprove a antiguidade de trabalho de pelo menos um ano.
Como demonstrar estabilidade no trabalho?
Se você é um trabalhador dependente, deve enviar uma cópia do seu contrato de trabalho fixo e dos seus últimos três acordos salariais.
Se você for um trabalhador independente, o banco solicitará uma antiguidade de emprego de dois anos.
Isso significa que seu negócio ou atividade deve estar em execução há pelo menos dois anos de maneira estável. Você deve enviar pelo menos dois anos de faturas.
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Sua herança
Os bancos solicitam que você mostre patrimônio para recuperar todo ou parte do valor emprestado, se você não puder pagar. Isso é conhecido como apreensão de ativos.
Em termos simples, seus ativos são todos ativos com valor monetário em seu nome.
Os exemplos mais comuns são veículos ou propriedades, como terrenos ou sua casa.
Se você está comprando sua casa ou apartamento com um empréstimo hipotecário, isso conta como patrimônio em seu nome e aumenta suas chances de obter um empréstimo.
O mesmo acontece se você estiver comprando um carro ou outro tipo de veículo em seu nome.
Quero que meu guia alcance estabilidade
Renda familiar de crédito
Se sua renda pessoal for muito baixa, você poderá complementá-la com a renda do seu grupo familiar direto: cônjuge, pais, irmãos e filhos.
FinanzasDomésticas.cl define renda familiar como “a soma de toda a renda familiar.
Isso inclui o salário de todos os membros do grupo e renda extra, trabalhos ocasionais, etc.). É o dinheiro médio que a família tem para cobrir todas as suas despesas e viver mensalmente.
Quanto mais pessoas no seu grupo trabalharem e puderem gerar uma renda que demonstre capacidade de pagamento, melhor.
O importante é reunir toda a documentação que demonstra essa renda, para cada membro do seu ambiente familiar. Em outras palavras, contratos de trabalho, cédulas, faturas e comprovante de depósitos pelo trabalho realizado.
Co-signatário comum ou de garantia
Vamos começar dizendo que eles não são os mesmos, mas eles assumem uma responsabilidade importante porque concordam em pagar por você, se você não puder. Portanto, eles também devem atender a todos os requisitos detalhados acima.
O blog explica que um co-devedor solidário é uma pessoa que compartilha o empréstimo com você em partes iguais. Em caso de não pagamento, o banco cobrará a dívida de ambos, mesmo que o co-devedor não seja o proprietário do crédito.
“Se a situação econômica do co-devedor é melhor que o devedor original, a instituição que concedeu o crédito não hesitará em processar diretamente”, acrescenta.
Por outro lado, a garantia é a pessoa a quem o banco cobrará as parcelas não pagas ou toda a dívida se você, como devedor original, cair na inadimplência. Ele é frequentemente um membro da família.
Ter um co-devedor solidário ou uma garantia pode aumentar suas chances de obter um empréstimo.
Seja qual for o caso, você deve escolher essa pessoa com muito cuidado e conhecer a situação perfeitamente antes de assinar.
Você também deve garantir que não tenha um histórico de créditos não pagos, o que nos leva ao próximo ponto.
Não estar em harmonia é o beijo da morte para pedir um empréstimo. É o mesmo que dizer “essa pessoa não paga seus créditos, você não precisa emprestar dinheiro”.
Segundo um estudo da Universidade Federal, o número de brasileiros que não pagam suas dívidas aumentou 7% em relação ao mesmo período do ano passado, atingindo quase 4.400.000 pessoas.
O relatório acrescenta que existem 2,1 milhões de homens e 2,2 milhões de mulheres em default. A dívida média dos homens é de 2 milhões de reais e 1 milhão de reais nas mulheres.
explica que é uma empresa que vende informações de devedores a bancos, empresas e casas comerciais. Portanto, se você aparecer como inadimplente, eles não lhe darão crédito.
Portanto, se você deseja solicitar um empréstimo enquanto estiver na Dicom e fizer tudo para sair, a primeira coisa a fazer para aumentar suas chances é obter o certificado onde é declarado que você deixou o registro inadimplente.
Para fazer isso, você deve ir ao seu banco e solicitar um certificado informando que cancelou toda a sua dívida e enviá-la. Você deve fazer esse processo pessoalmente, porque os bancos nem sempre notificam.
Conclusão
Como vimos, a resposta para a pergunta, o que os bancos procuram para dar crédito? é simples.
Para acessar um crédito, é mais importante demonstrar capacidade de pagamento, além de termos um baixo nível de renda.
Na medida em que você provar ser uma pessoa responsável e confiável, você aumentará bastante as chances de obter um empréstimo bancário.
Mas os bancos não são os únicos que emprestam dinheiro às pessoas. Na próxima postagem do blog, falaremos sobre os 5 tipos de entidades que oferecem empréstimos ao consumidor no Brasil.
