Viver sem empréstimos: como sair da dívida passo a passo
Neste artigo, queremos mostrar o que fazer quando você acumular tantos empréstimos que parece que você trabalhará 24 horas por dia, apenas para quitar dívidas. Falaremos sobre como sair das dívidas do cartão de crédito, o que fazer se tivermos empréstimos pessoais ou tivermos feito empréstimos de dinheiro fora do sistema financeiro, quando é um bom momento para consolidar, refinanciar e como interromper o ciclo de financiamento em que podemos ser trancado
Antes de começar, é importante esclarecer que não existe uma maneira única de sair da dívida. Tudo começa com a compreensão exata de qual é o seu nível de endividamento, que tipo de empréstimos você possui no momento, quais são suas condições e, a partir dessa análise, toma as decisões que permitem deixar a dependência do crédito para gerar economias e aumentar sua renda. herança.
Mãos à obra!
Etapa 01 – Entenda que tipo de empréstimos temos
Existem muitas maneiras de entender o que é um problema; No entanto, o primeiro passo para sua solução será sempre defini-la.
Quando pensamos em como posso me livrar das dívidas? Geralmente o fazemos com base na urgência do dia-a-dia, na insatisfação causada pelo sentimento de que estamos trabalhando apenas para cobrir as parcelas do empréstimo ou na angústia de viver Pensando no malabarismo que faremos para cumprir o pagamento com cartão de crédito neste mês. Se realmente queremos viver sem empréstimos, a primeira coisa que precisamos fazer é ter uma imagem mais ampla e clara possível da nossa situação financeira, para dar a urgência e a importância que isso realmente exige.
Fazer isso pode ser desconfortável e gerar medo e ansiedade, pois envolve enfrentar o resultado de muitas decisões que tomamos no passado, consciente ou inconscientemente. No entanto, será necessário realizar uma reunião para que nosso desejo mais profundo seja gerar uma mudança real na maneira como administramos nosso dinheiro e cumprimos nossos objetivos mais profundos.
Nesse sentido, o primeiro passo será fazer uma lista o mais detalhada possível com as seguintes informações:
• A quem devo?
Ou seja, o nome da pessoa ou entidade financeira.
• Quanto lhe devo?
Ou seja, o valor total da dívida a partir de hoje. Em outras palavras, o que eu deveria pagar hoje se eu quisesse acordar amanhã sem ter esse empréstimo.
• Quanto pago mensalmente?
Ou seja, o valor da taxa de crédito. Se for diário, semanal ou quinzenal, basta multiplicá-lo pelo número de dias, semanas ou quinzenas do mês para encontrar o total de pagamentos mensais que devo fazer para essa dívida.
• Quanto tempo você terminaria de pagar?
Ou seja, o número de meses restantes para obter esse crédito se você continuar pagando as taxas normalmente.
• Qual taxa de juros efetiva anual me cobra?
Ou seja, a porcentagem que tenho que pagar todos os anos para obter esse empréstimo.
• Qual seria um breve histórico dessa dívida?
Ou seja, qual foi a situação que me levou a adquirir esse crédito e o processo de decisão que segui para escolher o empréstimo.
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Se você quiser ver em mais detalhes como concluir esta etapa, insira nosso artigo sobre como analisar nossas obrigações para se livrar de dívidas.
Etapa 02 – Medir o impacto desses empréstimos em nossas finanças pessoais
Nem todos os empréstimos têm o mesmo impacto em nossas finanças pessoais. Primeiro, porque um crédito ao consumidor (cartão de crédito, investimento livre, liberdade) não é comparável a um crédito usado para a compra de ativos de longo prazo (hipoteca ou veículo, por exemplo) ou contra um crédito informal. Segundo, porque existem créditos com taxas muito mais altas que outros. Terceiro, porque eles têm taxas de juros e custos anuais diferentes; entre outras. Finalmente, porque os hábitos que cada um de nós tem diante de uma dívida acabam condicionando seu impacto em nossa economia.
Portanto, é importante a tabela que concluímos na etapa 01 e, em seguida, comparamos essa tabela com nosso orçamento e nossos ativos para entender se, no quadro mais amplo de nossa situação financeira, estamos enfrentando um problema de solvência ou liquidez.
Avalie nosso nível de solvência
Quando falamos de solvência, entendemos a capacidade que temos de cumprir nossas obrigações com base nas coisas que temos. Em outras palavras, o que queremos saber é se o valor total de nossos ativos (todas as coisas que temos) seria suficiente para cobrir nossas dívidas.
Sempre que o total de nossos ativos for superior ao total de nossas dívidas, diremos que temos solvência ou que somos solventes. Por outro lado, quando o valor de nossos ativos for menor que o total de nossas dívidas, diremos que não temos solvência ou que somos insolventes.
Para avaliar nosso nível de solvência, basta adicionar o valor que acreditamos que o mercado pagaria por todos os nossos ativos (imóveis, eletrodomésticos, móveis e utensílios etc.) e compará-lo com o saldo total de nossos empréstimos.
Podemos não ter solvência suficiente se grande parte do nosso crédito estiver em dívida do consumidor. No entanto, se tivermos liquidez suficiente, é possível elaborar uma estratégia sólida para viver sem empréstimos.
Por outro lado, se não tivermos solvência suficiente e também tivermos um sério problema de liquidez, podemos ter que recorrer a soluções mais radicais (lei de reparação ou insolvência) para resolver nossos problemas de dívida.
Avalie nosso nível de liquidez
Em finanças, quando falamos de liquidez, nos referimos a ter dinheiro suficiente para poder cumprir os pagamentos e obrigações que temos que fazer no dia a dia.
Avaliar nosso nível de liquidez é muito simples. Para isso, basta comparar o valor total que pagamos mensalmente pelas parcelas de crédito com nosso lucro líquido e nossas despesas. A menos que sejamos moderados nos gastos, é possível que, ao dividir o total de pagamentos em prestações pelo total de nosso lucro líquido, o resultado seja um número maior que 0,3 (ou 30%), pois estamos enfrentando problemas de liquidez .
Um problema de liquidez é claramente identificado, porque ainda temos um mês no final do salário. Em outras palavras, não temos dinheiro para pagar todas as parcelas de nossos empréstimos e todas as despesas de nossa casa.
Etapa 03 – Escolha um curso de ação para sair da dívida
As duas primeiras etapas concentram-se em entender como você está no presente em termos de dívidas e como elas estão afetando suas finanças pessoais. O próximo passo é escolher um conjunto de ações que você executará para reduzir seu nível de endividamento atual no menor tempo possível.
Aqui estão as opções mais comuns que você precisa para começar a se livrar das dívidas. Não se trata de excluir alternativas; isto é, você pode combinar vários deles para criar um plano que permita começar a pagar seus empréstimos. Cada opção é uma etapa que tem uma consequência no seu endividamento e permite que você faça outras coisas para acelerar os pagamentos que você faz de seus créditos; Se você quiser saber mais algumas etapas detalhadas, acesse o artigo que preparamos para cada um.
Opção 01 – Saia da dívida com o método bola de neve
É um dos métodos mais famosos para eliminar suas dívidas. Consiste em organizá-los de acordo com o saldo total que você deve em cada um: do menor ao maior e pagá-los nessa ordem.
Para fazer isso, é necessário que você tenha espaço suficiente em seu orçamento mensalmente para pagar normalmente as taxas de todas as suas obrigações e um espaço extra para pagar um valor adicional ao crédito menor.
Essa ação fará com que você termine de pagar o menor empréstimo em menos tempo do que seria normalmente necessário se você continuasse a cobrir o pagamento mínimo. Nesse momento, você alocará não apenas o pagamento extra, mas também a taxa que costumava pagar ao menor crédito à próxima dívida em tamanho.
Mais uma vez, você verá que a segunda dívida em tamanho terminará de pagar em um tempo menor do que seria necessário se você continuasse pagando as parcelas normais desse crédito. Nesse momento, você começará a pagar o terceiro empréstimo e, além do pagamento mínimo, pagará o total pago mensalmente para sair do empréstimo anterior.
Como você pode ver, isso se chama bola de neve porque, uma vez que você definiu quanto pagará mensalmente por suas dívidas, continuará pagando o mesmo valor que as pagará e permitirá que, toda vez que você deixar um empréstimo, aloque uma taxa maior para pagá-lo. .
Se você quiser ver um tutorial detalhado sobre como aplicar o método bola de neve para viver sem empréstimos, não se esqueça de ler o nosso artigo Como se livrar de dívidas com o método bola de neve.
Opção 02 – Refinanciar para dar oxigênio ao seu fluxo de caixa
Se você não tem dinheiro suficiente todos os meses para iniciar uma bola de neve e suas parcelas do empréstimo estão fazendo o dinheiro apenas o suficiente para cobrir suas obrigações, fazer uma reformulação pode ser uma boa alternativa.
Ao contrário do método bola de neve, você verá que, nas opções a seguir, é necessário negociar diretamente com as entidades ou pessoas a quem você deve dinheiro ou com terceiros que o ajudam a resolver seu problema de dívida.
Um refinanciamento básico, na forma de uma reformulação, é solicitar à instituição financeira que aceite hoje o saldo total do seu empréstimo e divida-o novamente em várias parcelas (12, 24, 36, por exemplo) para que isso pode reduzir o pagamento mensal que você paga por essa obrigação.
